八大公股行庫，八家全部都有都更或危老的融資業務——官網上白紙黑字。問題不是產品不存在，是你走進分行，櫃檯那個人沒辦過。
🔍 八大行庫，我們一家一家查
我們把八大公股行庫的官網逐一看過，只採計各行官網自己的頁面，不採信第三方文章。結果比我們原本以為的好很多：
・土地銀行 有，危老單獨命名
・兆豐銀行 有，危老單獨命名
・華南銀行 有，危老單獨命名
・彰化銀行 有，危老單獨命名
・第一銀行 有，都市更新融資，頁面明載可承作危老
・台灣銀行 有都市更新融資業務
・合作金庫 有都市更新融資業務
・臺灣企銀 有都市更新融資業務
八家，全部都有。
其中四家把危老拉出來單獨掛成一個商品；第一銀行放在建築融資底下的「都市更新融資」分頁，頁面上直接寫著有都更或危老融資需求歡迎聯繫；台灣銀行、合作金庫、臺灣企銀則是把危老涵蓋在都市更新融資的政策說明裡面。
以上為 115 年 8 月的查證結果，各行產品可能調整，以各行官網最新公告為準。
所以，如果你聽到「我們沒有這個產品」，那大概率不是這家銀行沒有，是你問到的那個窗口沒有。
🧭 那為什麼你在分行問不到
我們的觀察是這樣，四個原因疊在一起：
一、這不是房貸，是政策性貸款。它掛在企業金融或授信部門底下，不在一般房貸的產品清單裡。你去問房貸專員，他手上真的沒有這一項。
二、一家分行一年可能碰不到一件。危老案件的件數不多、流程長，承辦沒做過，就沒有人可以問。
三、它需要的東西跟房貸完全不同。重建計畫核准、信託專戶、依工程進度分段撥款、完工再轉分戶——這是專案的做法，不是填表的做法。
四、政府的信用保證有總量上限。保證的融資總額以中央都更基金提撥專款的十倍為限，額度用罄時可能要排隊。
前三點是我們從實務經驗歸納的判斷，第四點是規定明文。
🔑 所以你該怎麼問
這一段是全篇最有用的。
不要說「我要辦房貸」。這句話會讓你被歸到一般房貸窗口，然後因為屋齡被打回票。
要說：「我要問危老重建的建築融資，請問是哪一個部門承辦？」
如果對方說沒有，再問一句：「貴行官網上有一個叫某某貸的產品，請問是哪個單位在管？」
講得出產品名稱，你就從「來亂的客人」變成「知道自己在講什麼的客人」。
實際長什麼樣子——以兆豐為例，它的官網在該產品頁上就直接寫著承辦窗口：統籌的是總行企金業務處底下的都更危老小組，信託的部分歸信託處，而融資要洽的是各營業單位的企金部門。
看到了嗎。是企金部門，不是房貸櫃檯。其他有產品的銀行結構大同小異。
🏠 我們遇過的實例
北區有一棟兩層樓的老透天，民國五十三年完工、加強磚造、土地五十坪出頭，銀行估的市場價值大約三千萬。
屋主拿現在這棟去問貸款：前兩家不承作，理由是屋齡過老；第三家願意辦，額度七百萬，兩成三。
這位屋主一開始以為是自己的問題。實際上是——他問的窗口，手上沒有那個產品。
⚠️ 一件要提醒的事
你去搜這個題目，第一頁會出現很多代辦與融資公司，說法都很像：不受屋齡限制、信用瑕疵也可以、撥款很快。有些頁面的條件就寫在同一頁上——鑑價成數一三〇%、年息一四%到一六%。
我們不評論這些做法，只給一句判斷的話：借錢是為了把房子變好，不是把房子押得更死。
而那一整頁，通常沒有一個字提到「重建」。
🤝 我們的做法
我們是全案管理顧問，不承攬工程，也不代辦貸款——我們不賺貸款的錢，所以敢把上面這些寫出來給你自己去問。
我們做的是把順序排對：先確認房子能不能重建、大概要花多少、你這邊能出多少、缺口有多大，再去談錢。
如果你自己跑完三家發現得到三個答案，那也是正常的——那時候需要的不是再跑第四家，是有人幫你把三個答案擺在一起看。
免責聲明
本文為一般性整理，非個案法規結論。各行產品名稱與承辦窗口為 115 年 8 月官網查證結果，可能調整，實際條件以承辦銀行規定為準。危老重建的資格、獎勵、補助與申請期限，以主管機關最新公告為準。你家的實際條件與可行性，需經現場評估。
———— 本文由「大台中危老建築諮商中心」整理。我們服務台中超過 80 個危老重建與老屋案場，曾受經濟日報專訪報導。
或直接來電 04-3707-7356
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